Правила предоставления займов субъектам МСП

УТВЕРЖДАЮ:

Председатель комитета по экономическому развитию и инвестиционной политике Псковской области

               _____________________ (А.С. Михеев)

13 мая 2019 года

 

 

 

 

                                                     ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ                                      

                субъектам малого и среднего предпринимательства

(в ред. от 13.05.2019 года)

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.           

1.1. Настоящие Правила предоставления микрозаймов АНО «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области»  (Микрокредитная компания) (далее – Правила) разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (далее -  Федеральный закон № 209 - ФЗ), Федеральным законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Федеральным законом от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства           в Российской Федерации», правовыми актами Министерства экономического развития Российской Федерации, Банка России, постановлением Администрации Псковской области от 28.10.2013 № 499  «Об утверждении Государственной программы Псковской области «Содействие экономическому развитию, инвестиционной и внешнеэкономической деятельности», Уставом АНО «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области» (Микрокредитная компания), Программой предоставления микрозаймов Автономной некоммерческой организации «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области» (Микрокредитная компания).

1.2. Настоящие Правила определяют общие условия  и порядок предоставления микрозаймов Автономной некоммерческой организацией «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области» (Микрокредитная компания) субъектам малого и среднего предпринимательства Псковской области.

1.3. Основные термины и понятия, встречающиеся в гражданском законодательстве, используемые в настоящих Правилах применимо к его содержанию и целям:

     «Фонд» – Автономная некоммерческая организация «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области» (Микрокредитная компания), являющаяся заимодавцем, предоставляющая микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства Псковской области на условиях возвратности, срочности, платности, соблюдения целевого назначения;

«Субъект малого и среднего предпринимательства» (далее – субъект МСП) – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель (крестьянско-фермерское хозяйство), отвечающие требованиям статьи 4 Федерального закона  № 209 – ФЗ, сведения о которых на дату предоставления займа внесены в единый реестр субъектов МСП;

«Микрозайм (займ)» - денежные средства, предоставляемые Фондом заемщику на условиях, предусмотренных Договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом № 151-ФЗ;

 «Обеспечение» - способы защиты имущественных интересов Фонда в случае неисполнения субъектом МСП обязательств по возврату денежных средств в соответствии с Договором займа;

«Ликвидность» — способность имущества быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной;

«Заемщик» – субъект МСП, заключивший или намеревающийся заключить Договор займа  с Фондом;

«Целевое использование займа» - расходование заемщиком полученных заемных средств                   на цели приобретения внеоборотных активов, ремонтно-строительные работы, новое строительство, приобретение скота и птицы, водно-биологических ресурсов, используемых в деятельности субъектов МСП, возмещения вышеуказанных осуществленных затрат (при условии, если таковые осуществлены не ранее шестимесячного срока до момента получения заемных средств), а так же на иные цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, непротиворечащие нормативным актам Минэкономразвития России;

«Директор Фонда» – единоличный исполнительный орган управления Фондом, осуществляющий текущее руководство деятельностью Фонда и подотчетный Правлению Фонда;

«Кредитная комиссия Фонда» - орган, созданный Фондом для принятия решений о предоставлении займов;

«Правление Фонда» - высший орган управления Фонда, осуществляющий надзор за его деятельностью, принятием решений Директором Фонда и обеспечением их исполнения, целевым использованием средств Фонда, обеспечением соблюдения Фондом целей, в интересах которых он был создан, соблюдением Фондом действующего законодательства Российской Федерации.

2. КРИТЕРИИ И ОСНОВАНИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (НЕПРЕДОСТАВЛЕНИЯ) МИКРОЗАЙМОВ ФОНДОМ

             2.1. Фонд предоставляет займы субъектам МСП, отвечающим следующим критериям:

            2.1.1 субъекты МСП должны быть зарегистрированы (должны иметь код причины постановки              на налоговый учет по месту деятельности, соответствующий Псковскому региону) и осуществлять деятельность в том числе, но не исключительно, на территории Псковской области в соответствии с законодательством Российской Федерации;

2.1.2. неосуществление субъектом МСП видов деятельности, указанных в пунктах 3,4 статьи 14 Федерального закона № 209 – ФЗ;

             2.1.3. срок хозяйственной деятельности субъекта МСП с момента государственной регистрации на дату обращения за предоставлением займа должен составлять не менее 3 (трех) месяцев;

            2.1.4. субъекты МСП должны иметь оборот денежных средств в размере, позволяющем обслуживать займ и/или документы (расчеты по эффективности сделки, договора и пр.),  подтверждающие возможность своевременного и полного погашения своих обязательств по займу;

            2.1.5. у субъекта МСП отсутствует просроченная задолженность по начисленным налогам, сборам и иным обязательным платежам в бюджеты любого уровня и внебюджетные фонды (либо предоставляются документы, свидетельствующие о ее фактическом погашении и/или осуществлении зачета);

            2.1.6. у субъекта МСП отсутствуют просроченные обязательства по кредитным договорам (Договорам займа, лизинга и т.д.) с финансовыми организациями и/или Фондом на дату обращения  за получением займа;

             2.1.7. в отношении субъекта МСП отсутствует процедура несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, конкурсного производства, либо санкций в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность субъекта малого предпринимательства подлежит лицензированию) в течение двух лет (либо меньшего срока в зависимости от срока деятельности), предшествующих дате обращения за получением займа.

2.2. Займы Фондом не предоставляются при наличии любого из следующих оснований:

2.2.1. заемщик имеет на последнюю отчетную дату перед датой обращения в Фонд   за получением займа, просроченную задолженность по заработной плате;

2.2.2. с момента нарушения Заемщиком порядка и условий предоставления займа, в том числе не обеспечившими целевое использование средств займа, прошло менее чем три года;

2.2.3. с момента предоставления недоукомплектованной заявки истек период в 7 дней и Заемщик не представил недостающие документы;

2.2.4. наличие отрицательной кредитной истории Заемщика в Фонде и иных кредитных учреждениях;

2.2.5. отсутствие у Фонда текущих средств на предоставление микрозаймов в объеме необходимом Заемщику;

2.2.6. с момента отказа в предоставлении займа Заемщику не истекло 6 месяцев.

2.3. В предоставлении микрозаймов может быть отказано при наличии любого из следующих оснований:

2.3.1. на момент подачи субъектом МСП заявки на получение микрозайма истекли установленные настоящими Правилами сроки действия отдельных справок (выписки из ЕГРЮЛ, ЕГРИП, справок об отсутствии задолженности по налогам и сборам, в т.ч. во внебюджетные фонды);

2.3.2. наличие информации о предъявляемых к Заемщику (учредителю, поручителю, залогодателю, руководителю) исковых требованиях третьих лиц (кредитных организаций, поставщиков и т.д.) о взыскании с них просроченной задолженности, а также о вступивших в законную силу решений судов о взыскании с указанных выше лиц задолженности;

2.3.3. отсутствует документальное подтверждение полученных Заемщиком доходов и произведенных расходов;

2.3.4. недостаточность обеспечения микрозайма (в том числе низкая ликвидность предлагаемого в залог имущества, высокие издержки при потенциальной реализации заложенного имущества), за исключением предоставления микрозайма субъектам МСП, вновь зарегистрированным и действующим менее одного года;

2.3.5. наличие отрицательной кредитной истории у руководителя (учредителей, поручителей, залогодателей) Заемщика, а также отрицательной кредитной истории у ранее руководимых/учрежденных ими организациях;

2.3.6. низкий уровень доходности (прибыльности) бизнеса, не позволяющий обслуживать микрозайм (размер расчетных ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам заемщика                       с учетом испрашиваемого займа превышает 75% ежемесячной прибыли);

2.3.7. заемщик предоставил недостоверные сведения и информацию о себе и своей деятельности, а также недостоверную отчетность.

 3. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ. 

3.1. Размер одного займа, выдаваемого Фондом субъекту МСП, не может быть менее 30 000 (Тридцати тысяч) рублей и не может превышать 3 000 000 (Три миллиона) рублей. 

3.2. Займ предоставляется на срок от 3 (трех) месяцев до 3 (трех) лет или в соответствии с утвержденными Минэкономразвития России нормативными документами, регулирующими срок предоставления микрозаймов.

3.3. Сумма предоставляемого займа определяется для действующих субъектов МСП на основе результатов производственно-хозяйственной деятельности при условии, что доходность Заёмщика позволит обеспечить возврат основного долга и процентов за пользование заемными средствами.

3.4. Процентные ставки по займам.

3.4.1. Процентные ставки по займам устанавливаются в зависимости от видов деятельности субъектов МСП и наличия залогового обеспечения, при этом проценты начисляются на остаток основного долга по Договору займа.

   3.4.2. Величина годовых процентных ставок отражена в Таблице годовых процентных ставок, являющейся неотъемлемой частью настоящих Правил.

          Проценты за пользование займом начисляются ежедневно (исходя из следующего расчета - годовая процентная ставка делится на 365 (366) дней) со дня следующего за днем списания денежных средств с расчетного счета Фонда по день поступления денежных средств от заемщика на расчетный счет Фонда включительно. При этом число дней в расчетном периоде принимается равным календарному числу дней.

Изменение величины годовых процентных ставок, указанных в Таблице годовых процентных ставок, утверждается Учредителем Фонда.

3.4.3. Предоставление микрозаймов субъектам МСП, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации в соответствии с главой X Приказа Минэкономразвития России от 25.03.2015 № 167 «Об утверждении условий конкурсного отбора субъектов Российской Федерации, бюджетам которых предоставляются субсидии из федерального бюджета на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, и требований к организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства», осуществляется по процентной ставке 1% годовых. (0,0027% в день).

3.5. Погашение займа и уплата процентов осуществляется в следующем порядке:

3.5.1. За пользование займом уплачиваются проценты в соответствии с условиями заключенного Договора займа.

3.5.2. Уплата процентов за пользование займом и возврат займа осуществляется согласно установленного Графика платежей (Приложение №1 к Договору займа).

В целях единообразия и унификации устанавливаются следующие календарные даты погашения задолженности – 5, 15 или 25 число месяца исходя из договоренности с Заемщиком, либо в соответствии с индивидуальными графиком, согласованным с Заемщиком. 

3.5.3. При предоставлении микрозаймов субъектам МСП в особых случаях (внедрения новой техники, современных технологий, сезонной работе, при жесткой привязке денежных потоков к условиям договоров/контрактов), по решению Кредитной комиссии/Правления Фонда допускается предоставление отсрочки для погашения суммы основного долга. Для вновь зарегистрированных и действующих менее одного года субъектов МСП период отсрочки платежей по основному долгу может достигать шести месяцев с момента получения микрозайма. График погашения основного долга устанавливается в соответствии с предполагаемыми денежными потоками, отраженными в бизнес-плане заемщика.

3.6. Решение о предоставлении займов в размере от 30 000 (Тридцати тысяч) рублей до 300 000 (Трехсот тысяч) рублей включительно принимается кредитной комиссией Фонда, решение о предоставлении займов от 300 000 (Трехсот тысяч) рублей до 3 000 000 (Трех миллионов) рублей включительно принимается на заседании Правления Фонда.

Правление Фонда вправе принять решение о предоставлении займа субъектам МСП, не отвечающим требованиям пунктов 2.1., 2.2., 2.3., 3.7. настоящих Правил (за исключением подпунктов 2.1.1., 2.1.2., 2.1.7.).

            3.7. Сумма всех активных займов, предоставленных одному Заемщику, не должна единовременно превышать 3 000 000 (Три миллиона) рублей.

            3.8. Общий лимит обязательств по Договорам займа решение по которым принимается Кредитной комиссией Фонда на одного субъекта МСП не должен превышать 600 тысяч рублей, при этом максимальный размер одного займа не более 300 тысяч рублей. В рамках указанных сумм решение о предоставлении или отказе в предоставлении займа принимается Кредитной комиссией. Если запрашиваемая сумма займа более 300 тысяч рублей или общая сумма обязательств заемщика после получения очередного займа превысит лимит в размере 600 тысяч рублей заявка выносится на рассмотрение Правления Фонда.

3.8. Временной промежуток между предоставлением микрозаймов в размере не более 300 тыс. руб. одному субъекту МСП не может быть менее двух месяцев, либо решение о предоставлении 2-го и последующих займов принимается Правлением Фонда.

     3.9. В день, когда общая сумма заявок от субъектов МСП на получение займов  превысит 40 миллионов рублей, регистрация новых заявок на получение займов может быть приостановлена приказом директора Фонда.

     Прием заявок на получение займов возобновляется приказом директора Фонда в день, когда завершена выплата средств по всем одобренным Правлением и кредитной комиссией Фонда заявкам на получение займов. Прием заявок на получение займов осуществляется в хронологическом порядке их поступления.

Информация о приостановлении приема заявок на получение займов и о возобновлении приема заявок на получение займов размещается на сайте Фонда в день подписания указанных в настоящем пункте приказов.

 4.      ЦЕЛЕВОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ МИКРОЗАЙМОВ. 

4.1. Микрозаймы предоставляются субъектам МСП с условием расходования заемных средств на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а именно:

- приобретение внеоборотных активов;

- осуществление ремонтно-строительных работ;

- осуществление нового строительства;

- приобретение скота и птицы, водно-биологических ресурсов, используемых в деятельности субъекта малого и среднего предпринимательства;

- возмещение вышеуказанных осуществленных затрат (при условии если таковые осуществлены не ранее шестимесячного срока до момента получения заемных средств);

- иные цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, не противоречащие  законодательству Российской Федерации, регулирующему оказание поддержки субъектам МСП.

4.2. При предоставлении займов в соответствии с настоящими Правилами Фондом могут приниматься следующие способы (виды) обеспечения обязательств со следующими к ним требованиями:

4.2.1. Залоговое обеспечение:

·      ликвидное имущество, принадлежащее субъекту МСП или третьему лицу, (осмотр залогового имущества, производится специалистам Фонда согласно процедуре предоставления займа (Приложение №7 к настоящим Правилам));

·      имущество приобретаемое за счет займа, при условии, что доля заемных средств в стоимости приобретаемого оборудования не превышает 70 % от цены производителя (данное оборудование будет служить предметом залога).

При обеспечении залогом применяется поправочный коэффициент в размере от 0,5 до 0,7 (в зависимости от степени ликвидности залогового обеспечения).

4.2.2. В качестве обеспечения займа может предоставляться поручительство физических лиц (их платежеспособность определяется на основании предоставленных справок о доходах и суммах налога физического лица  (форма 2-НДФЛ), или иных подтвержденных доходов).

4.2.3. В качестве обеспечения займа может предоставляться поручительство юридического лица и/или индивидуального предпринимателя (их финансовое состояние оценивается на основании предоставленных документов, в соответствии со Списком необходимых документов (Приложение №4а к настоящим Правилам для индивидуальных предпринимателей и Приложение №3а к настоящим Правилам для юридических лиц).

4.2.4. Для субъектов МСП - юридических лиц дополнительно к указанным выше способам обеспечения обязательств возможно предоставление поручительства учредителя  (-ей), владеющего (-их) контрольным пакетом акций (долей участия в уставном капитале) на общую сумму обязательств по займу, руководителя организации.

4.3. Виды ликвидного имущества:

·      движимое имущество;

·      недвижимое имущество (оформление залога производится через Регистрационную палату Псковской области);

·      товары в обороте.

            4.4. При предоставлении в залог домашнего скота (птицы) и водных биоресурсов, Заемщик обязан заключить договор страхования предмета залога от случайной гибели и иных рисков, с условием о том, что Фонд будет являться выгодоприобретателем.

4.5. Заемщик может предоставить как залоговое обеспечение, так и поручительство третьего (их) лиц(а) для обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору займа. Возможно предоставление  смешанного обеспечения (залоговое имущество и поручительство третьего (их) лиц(а)), возможно отсутствие обеспечения.

 5. ПОРЯДОК ДОКУМЕНТАЛЬНОГО ОФОРМЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ, ВЫДАВАЕМЫХ ФОНДОМ. 

5.1. Займ документально оформляется путем заключения двухстороннего Договора займа между Фондом и субъектом МСП.

5.2. Указанный в п. 5.1. настоящих Правил Договор займа заключается на основании типовой формы, приведенной в Приложении № 12 к настоящим Правилам.

В случае предоставления займа, предполагающего выполнение Заемщиком особых требований согласно решения Кредитной комиссии/Правления Фонда, Договор Займа заключается на основании типовой формы, приведенной в Приложении № 12а к настоящим Правилам.

 6.      ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ. 

6.1. Заемщик лично или через доверенное лицо обращается в Фонд с анкетой на предоставление займа по форме установленной настоящими Правилами (Приложение №1а) и пакетом документов согласно Приложению № 3 или № 5 к настоящим Правилам для индивидуальных предпринимателей (КФХ) и Приложению № 4 или № 6 к настоящим Правилам для юридических лиц.

6.2. Специалист Фонда самостоятельно, в соответствии с процедурой, установленной в Приложении №7 к настоящим Правилам, рассматривает анкеты Заемщика и состав представленных документов по формальным признакам и их содержанию, анализирует представленные документы, финансовое состояние и предполагаемое залоговое обеспечение Заемщика, технико-экономическое обоснование получения и расходования заемных средств по форме «Бизнес-план» (Приложение № 2 к настоящим Правилам), оценивает платежеспособность Заемщика и готовит заключение о возможности предоставления займа (с определением необходимого обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору займа) с приложением к нему формы «Данные о потенциальном заемщике» (Приложение № 9 к настоящим Правилам) и формы «Анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика» (Приложение № 10 к настоящим Правилам) на Кредитную комиссию/Правление Фонда.

Бизнес-план заемщика в обязательном порядке должен содержать следующие разделы:

- описание проекта (инвестиционный замысел);

- описание деятельности Заемщика;

- финансовые показатели деятельности Заемщика;

- предлагаемое залоговое и/или иное обеспечение возвратности займа;

- описание возможных рисков;

- участие в инвестиционном проекте собственными средствами, в размере не менее 25% от общих затрат.

Возможно предоставление Заемщиком бизнес-плана (технико-экономического обоснования) разработанного по индивидуальному образцу.

6.3. Фонд в срок не позднее 15 (пятнадцати) рабочих дней с момента предоставления субъектом МСП полного пакета документов организует рассмотрение вопроса о возможности предоставления займа на Кредитной комиссии/Правлении Фонда.

Копии документов Заемщика, представляемых в Фонд, должны быть удостоверены оттиском штампа (печати) Заемщика и подписью руководителя или уполномоченного на то сотрудника Заемщика, либо подписью индивидуального предпринимателя - Заемщика.

В случае копирования документов Заемщика с их оригиналов, сотрудником Фонда, копии документов могут не заверяться руководителем Заемщика или его уполномоченным сотрудником.

6.4. Фонд вправе запросить Заёмщика о предоставлении дополнительных документов для решения вопроса о предоставлении займа. При запросе дополнительных документов течение срока рассмотрения заявки на предоставление займа прерывается, и начинается сначала после предоставления Заемщиком дополнительных документов.

6.5. В случае принятия решения Кредитной комиссией/Правлением Фонда о предоставлении займа, Фонд и Заемщик заключают Договор займа на основании типовой формы. Положительное решение о предоставлении микрозайма действует в течение шести месяцев (за исключением положительного решения о предоставлении займа с отлагательными условиями, а также в случае отсутствия финансовых средств у Фонда для предоставления займа по принятому положительному решению и наличии очередности по предоставлению займов согласно ранее принятым положительным решениям), по истечении которых Договор займа не заключается.

6.6. Фонд обеспечивает учет выданных им Займов, прилагаемых к ним документов, включая документы, послужившие основанием к принятию решения о предоставлении (отказе в предоставлении) займов Фонда, а также заявок Заемщиков о предоставлении займов Фонда, с прилагаемыми к ним документами, по которым Фондом было отказано в выдаче займов.

6.7. Займы предоставляются субъектам МСП в соответствии с «Процедурой предоставления микрозайма и его возврата» (Приложение № 7 к настоящим Правилам).

            6.8. Сотрудники Фонда в срок не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней с даты принятия уполномоченным органом Решения о предоставлении или не предоставлении займа информируют устно (по телефону) или письменно представителя субъекта МСП о принятом решении.

 7. ПОРЯДОК РАБОТЫ КРЕДИТНОЙ КОМИССИИ ФОНДА. 

7.1. Персональный состав Кредитной комиссии Фонда утверждается Решением Правления Фонда. Председателем Кредитной комиссии является Директор Фонда. В состав Комиссии входят сотрудники Фонда и представители комитета по экономическому развитию и инвестиционной политике Псковской области (далее - Комитет) и другие уполномоченные решением Правления Фонда лица. Состав Кредитной комиссии утверждается в количестве 5 человек.

7.2. Заседания Кредитной комиссии Фонда проводятся по мере необходимости, а также по мере подготовки пакетов документов Заёмщика для рассмотрения с учетом срока предусмотренного пунктом 6.3. настоящих Правил и могут организовываться как в очном, так и в заочном порядке. Материалы для очередного очного заседания Кредитной комиссии Фонда передаются для ознакомления (могут направляться в электронном виде) членам Кредитной комиссии Фонда за два рабочих дня до даты заседания.

7.3. Заседание Кредитной комиссии Фонда считается правомочным в случае, если в нем принимает участие количество членов не менее 3/5 от утвержденного состава, и при обязательном присутствии представителя Комитета. Решение Кредитной комиссии Фонда считается принятым, в случае если за него проголосовало большинство членов. В случае равенства голосов, решающим голосом считается голос Председателя Комиссии. Члены Кредитной комиссии Фонда удостоверяют свое решение личной подписью. При необходимости, возможно привлечение экспертов для технической оценки проекта, представленного Заемщиком.

7.4. Представитель Комитета имеет право вето на принимаемое Кредитной комиссией Фонда решение о предоставлении займа. Если представитель Комитета накладывает вето, то либо выносится решение об отказе в предоставлении займа либо вопрос о предоставлении займа выносится на следующее заседание Кредитной комиссии Фонда или на Правление Фонда.

7.5. По результатам заседаний Кредитной комиссии Фонда составляются протоколы (Приложение № 11 настоящих Правил), в которых отражаются повестка дня и принятые решения о предоставлении (об отказе в предоставлении) займов. Протоколы заседаний Кредитной комиссии подшиваются и хранятся у юриста Фонда.

  7.6. Регламент организации и проведения заседаний Правления Фонда по вопросам, связанным с предоставлением займов, определяется в соответствии с Приложением №15 к настоящим Правилам.

 8.      СОПРОВОЖДЕНИЕ СДЕЛКИ ДОГОВОРА ЗАЙМА

В рамках сопровождения сделки специалист Фонда осуществляет мониторинг следующих показателей:

 ·      экономических и финансовых результатов хозяйственной деятельности Заемщика;

·      обеспечения обязательств по займу;

·      целевого использования заемных средств.

Сопровождение сделки осуществляется на протяжении всего срока Договора.

8.1. Мониторинг экономических и финансовых результатов хозяйственной деятельности Заемщика осуществляется путем анализа данных финансовой отчетности, а также на основании иной информации, отражающей экономические и финансовые результаты хозяйственной деятельности Заемщика. Мониторинг экономических и финансовых результатов хозяйственной деятельности Заемщика в рамках сопровождения сделки осуществляется в обязательном порядке в случае установления негативной информации, влияющей на возникновение рисков не выполнения обязательств Заемщика по Договору займа.

Если, в ходе мониторинга, выявляются факты ухудшения финансового состояния (не связанные с сезонным характером деятельности) и/или негативных изменений в характере бизнеса, влекущих за собой риски неисполнения обязательств по Договору займа, специалистом Фонда готовится служебная записка на имя заместителя директора Фонда по микрофинансированию, с описанием проблемы и предложениями по возможным действиям, направленным на снижение рисков.

8.2. Мониторинг обеспечения обязательств по финансовой сделке:

Мониторинг состояния залогового обеспечения осуществляется путем анализа документов по учету имущества Залогодателя – юридического лица, подтверждающих наличие предмета залога, его соответствие по количеству, структуре, потребительским свойствам, качеству и стоимости соответствующим параметрам, определенным в Договоре залога, в ходе проведения документальных проверок и проверок с выездом на место нахождения предмета залога.

Документальную и визуальную проверку наличия и сохранности предмета залога (с выездом специалиста Фонда) рекомендуется осуществлять с периодичностью не реже одного раза в квартал. Для проверки принятого обеспечения, находящегося в отдаленных районах, могут привлекаться работники уполномоченных организаций, с которыми заключены агентские договора, а так же администрации муниципальных образований.

В случае выявления негативных изменений, ухудшающих обеспечение займа, работником Фонда разрабатываются предложения по предоставлению Заемщиком дополнительного объема ликвидного обеспечения или в случае полной утраты обеспечения (потери его ликвидности) – замене на иное ликвидное обеспечение, которые согласовываются с директором Фонда и доводятся до Заемщика.

В случае утраты залогового обеспечения или существенного ухудшения его состояния, Заемщик обязан, по требованию Фонда, досрочно погасить остаток задолженности  по Договору займа, включая проценты за его использование и штрафные санкции.

В случае необходимости высвобождения залогового имущества из-под обременения, Заемщик имеет право предложить Фонду в залог иное, свободное от обременения имущество или погасить необеспеченную залогом сумму займа. 

Мониторинг надежности поручительства осуществляется путем анализа финансового состояния поручителя.

Мониторинг финансового состояния поручителя в рамках сопровождения сделки осуществляется в обязательном порядке в случае установления негативной информации, влияющей на возникновение рисков не выполнения обязательств Заемщика по Договору займа.

8.3. Мониторинг целевого использования заемных средств осуществляется путем анализа документов, представляемых Заемщиком в подтверждение целевого использования заемных средств: договоров купли-продажи, контрактов на поставку, платежных поручений, товарных накладных, счетов-фактур, грузовых таможенных деклараций и прочих документов, а также визуального ознакомления во время очередного выезда к Заемщику. Срок предоставления документов, подтверждающих целевое использование займа не должен превышать 90 (девяносто) дней с момента получения и/или фактического использования заемных средств.

В случае выявления фактов не целевого использования заемных средств, к Заемщику могут применяются санкции в соответствии с условиями Договора займа. Санкции могут включать: требование досрочного возврата средств, использованных на цели, не предусмотренные Договором займа, либо штрафные санкции, рассчитанные от суммы займа использованной на цели, не предусмотренные Договором. Так же могут применяться штрафные санкции, согласно условиям Договора займа, за несвоевременное предоставление Заемщиком отчета о целевом использовании заемных средств.

 Применение / не применение санкций является неотъемлемым правом заимодавца. Решение об их применении / не применении находится в компетенции руководителя Фонда и выносится с учетом индивидуального рассмотрения и аргументированного мнения руководителя направления по предоставлению займов субъектам МСП.

8.4. В случае получения информации от Заемщика о не возможности выполнения своих обязательств по Договору займа или задержки (неполноты, невозможности) уплаты процентов и (или) основного долга по Договору займа, Фонд принимает меры по погашению просроченной задолженности в соответствии с законодательством, Договором займа и настоящими Правилами.

 9. ОЦЕНКА ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ. 

9.1. Оценка платежеспособности заемщика (поручителя) осуществляется путем проведения анализа представленных документов согласно Приложениям 3 - 6 к настоящим Правилам, а также информации из иных источников.

9.2. В ходе оценки платежеспособности осуществляется анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика (поручителя) не менее чем за три полных предшествующих месяца до даты принятия заявки на получения займа.

9.3. Методы проверки информации:

9.3.1. В целях осуществления анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика (поручителя) испрашиваются следующие документы: налоговая и управленческая отчетность, сведения о движении денежных средств по расчетным и лицевым счетам в банках, сведения о приходе денежной наличности, бизнес-план с информацией о финансово-хозяйственной деятельности, информация о наличии активов заемщика, используемых в предпринимательской деятельности, информация об уплачиваемых заемщиком налогах и сборах, копии договоров, содержащих кредитные (заемные) обязательства, справки о доходах и суммах налога физического лица  (форма 2-НДФЛ) от поручителей-физических лиц.

9.3.2. Иную информацию о заемщике или поручителе, или залогодателе, влияющую на итоговую оценку платежеспособности сотрудники Фонда получают на основании данных бюро кредитных историй, сайтов Арбитражных судов и судов общей юрисдикции, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Министерства внутренних дел Российской Федерации, Федеральной службы судебных приставов

9.4. Критерии оценки платежеспособности:

- уровень доходности (прибыльности) бизнеса, позволяющий обслуживать микрозайм, определяемый на основании анализа финансово-хозяйственной деятельности;

- соответствие (несоответствие) критериям, указанным в п.2.1.3. – п.2.1.7. настоящих Правил;

- наличие (отсутствие) условий (оснований), указанных в п.2.2.1., п.2.2.4. настоящих Правил;

- наличие (отсутствие) залогового обеспечения (его ликвидности) и (или) платежеспособного поручителя, как источника возможного покрытия долговых обязательств Заемщика.

           9.5. Результаты проведения оценки платежеспособности (результат проведенного анализа финансово-хозяйственной деятельности, наличие информации о соответствии (несоответствии) критериям, указанным в  п.2.1.3. – п.2.1.7. настоящих Правил, наличие информации о  наличии (отсутствии) условий (оснований), указанных в п.2.2.1., п.2.2.4. и п.2.3. настоящих Правил,  результаты оценки залогового обеспечения фиксируются в итоговом заключении сотрудниками Фонда.

 10. Таблица годовых процентных ставок.

 

 

 

процентная ставка

при наличии залога

при отсутствии залога

Резидент особой экономической зоны, промышленного (индустриального) парка, агропромышленного парка, технопарка, бизнес-инкубатора

ключевая ставка Банка России

ключевая ставка Банка России х 1,3

(округленная в меньшую сторону до целого значения)

Экспортно-ориентированный субъект малого и среднего предпринимательства

Субъект малого и среднего предпринимательства создан женщиной, зарегистрированной в качестве индивидуального предпринимателя или юридического лица, где женщина единоличный исполнительный орган и/или женщины имеют 50 и более процентов в уставном капитале (или имеют не менее 50% голосующих акций)

Субъект малого и среднего предпринимательства является сельскохозяйственным производственным или потребительским кооперативом или членом сельскохозяйственного потребительского кооператива – крестьянским (фермерским) хозяйством в соответствии с Федеральным законом от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»

Субъект малого и среднего предпринимательства – субъект социального предпринимательства

Субъект малого и среднего предпринимательства, осуществляющий деятельность в сфере услуг

Субъект малого и среднего предпринимательства осуществляет деятельность в области туризма, экологии или спорта

Субъект малого и среднего предпринимательства создан физическим лицом старше 45 лет (зарегистрировано в качестве индивидуального предпринимателя или в составе учредителей (участников) юридического лица входит физическое лицо старше 45 лет и владеющее не менее 50% доли в уставном капитале общества или имеющее не менее 50% голосующих акций), являющийся вновь зарегистрированным и действующим менее 1 года на момент принятия решения о предоставлении микрозайма

Субъект малого и среднего предпринимательства осуществляет деятельность в сфере обрабатывающего производства

Субъект малого и среднего предпринимательства участвует в мероприятиях по «выращиванию» (прошедший квалификационную оценку и получивший индивидуальную карту развития и план мероприятий по оказанию комплексной поддержки субъекту малого и среднего предпринимательства)

Иные субъекты малого и среднего предпринимательства

ключевая ставка Банка России х 1,3

(округленная в меньшую сторону до целого значения)

ключевая ставка Банка России х 1,5

(округленная в большую сторону до целого значения)

 Вновь зарегистрированным и действующим менее одного года субъектам МСП предоставляются микрозаймы под процентную ставку равную ключевой ставке Банка России с возможностью беззалогового кредитования и отсрочки платежей по основному долгу до шести месяцев с момента получения микрозайма.

 

 

Скачать "Правила предоставления займов субъектам МСП" в WORD